2017年 10月 23日 星期一    English   
吐血推荐!在加拿大生活十六年积攒的理财干货

来加拿大这么多年,有许多生活理财方面的体会想跟大家分享下,以下经验都是从建立在免费和省钱的角度出发,大家有不同意见的,可以在论坛的相关帖子中进行讨论交流。

 

一.银行开户奖励(想开户的时候就先搜索open account promo),下面银行我就TD, RBC, HSBC开户奖励没拿过,National Bank 2016年年中出过promo,我做了,还没拿到,他们赖皮中)

①. TD(现在有开户300的奖励,要收到email的人才有, 2015年11月后取消过账户的客人不符合)

②.CIBC(之前开户拿了$300,要求保留一年账户,这次开户好像是$150)

③.Royal Bank of Canada(最近被target 的客户有300开户奖励,不过账户要保留到june 2018)

④.BMO(开户的要求一般都会包括自动入账)

⑤.Scotiabank(这个银行很少重视普通客人,一般都是做商业的,他们的房贷利率你们看了就知道)

⑥.National Bank

⑦.Tangerine(推荐朋友开户相互有$50bonus)(已经隐去我的orange key,以防有广告嫌疑,有兴趣的朋友可以pm我)

 

⑧.HSBC(开户要求存款要求比较高,好像要保留25000)

 

二.银行高息储蓄账户

1.Tangerine Saving Account(0.8%+bonus promo sometimes, promo到期继续电话进去要promo)

①.

 

②.每个月月底利息入账

 

2.PC financial Interest Plus Saving Account(0.8%+bonus promo sometimes)

这个银行的利息计算方式很奇怪,他们是按照每天的balance的平均数来计算,而且bonus都是promo期限过了后一次入账,不是每个月给,正常利率是月底入账

3.Zenbanx CAD 1.5%, U.S. dollar 1%

4.RBC U.S. High Interest eSavings(优点是可以链接Paypal,美元可以不需要转化成加元提现),具体方法可以pm我或者自己google

 

三.银行支票账户

1.RBC No Limited Banking($0 after multiple rebate) free cheque at account opening or upgrade to Signature No Limited to get free cheque, downgrade after receive cheque)

2.Tangerine Checking Account(first 50 cheque free, $20 per 50 cheques after)

3.PC financial no fee bank account( free cheque)

4.TD US $ daily Interest Chequing Account (用一次算一次费用),没有月费。

 

四.银行卡支付

PC financial debit card: President Choice store 5% points reward

①.No Frills

②.Lobraws

③.Real Canadian Super Store,等

 

五.汇率转换

1.Zenbanx大概吃50点(缺点是转账慢)

2.五大银行都要300点,

3.外面换汇点估计是100点,视数额而定。

 

六.信用卡(不是最好但是最实用)

1.RBC cash back Master Card 2% cash back for grocery($6000 annual cap, Avg $500 each month)

2.Tangerine Money-Back Master Card 2% cash back for Gas, Restaurant, Recurring Bills.

3.PC World Elite Mastercard, 3% point reward at ESSO, 1% all others,包短期旅游保险

4.Canadian Tire Options Mastercard: To pay utility bill online

①.Enbridge

②.Powerstream

③.TorontoHydro

④.Property Tax(Not for Toronto property tax)

⑤.拿积分去店里换机油或过滤器

⑥.冬天经常有12 or 24 months no interest equal payment promo, 上个冬天买了一套轮毂。

5.尽量不要使用超过信用卡额度35%的数额,长期保持超过这个水平的balance,会影响信用分数。

 

七.信用卡开户奖励(尽量避开鼓励消费才能拿到开卡奖励的卡)

1.TD  通常是aeroplan infinite card,点数拿到就尽快关掉,好等下次,有business账户的可以申请business Aeroplan infinite。从现在到六月,这次奖励高了,个人最高30000点(三个月得得消费$1000),business可以30000点(最高75000点)。拿到点数,卡就不要取消,可以转到无年费的卡,等下次申请这卡可以直接转,不需要重新申请。详细请到td网站查看.

2.BMO world elite master card, 之前开卡送30000点,现在好像就两万点。

3.CIBC 开卡的奖励我都不稀罕,因为就算是pre-approval(上次还说给我额外$100 credit), 在你接受的时候,他们还是照样会hard pull你的信用记录,不值得,而且那种4% cash back for 6 months up to $5000(平时1%那种消费类别) spending的,这种会有引导客户去消费。算下来就额外3%x5000=$150而已,如果是Aerogold卡开户送积分免首年年费,可以想想。CIBC是我现在知道的开银行账户都会被hard pull的银行。

4.American Express Gold Reward, 有人推荐的话,开个副卡可以有额外5000积分(副卡要不要收费忘记了,开之前电话去求证),加上开卡消费(90天内$1500消费)奖励25000积分,等拿到积分,看你的积分,要凑够100的整数,比如xxx00,之后转到你的aeroplan积分后,取消卡。

5.American Express Business Gold Reward, 开卡30000点积分(90天内得消费$5000,通常装修房子的话一下子搞定,或买家电等,不过需要后续保修的东西别用这卡买,因为取消卡,信用卡附带的多一年保修期就没了,被推荐的话,都有10000点奖励,合起来有40000点。

6.BMO world elite cash back mastercard唯一有double or up to two additional years)

 

7.开卡切记要看小字,term and condition非常仔细列出。

8.一年内信用申请尽量不要超过4次。

 

八.信用记录

1.Equifax, 上网搜索free trail, 注册后,在一个月内记住打电话去取消,通常他们会offer 一年优惠期半价,如果你近期都要申请房贷,最好还是留住等房贷过了再取消。

2.Transunion, 现在可以上网申请一年一次的免费查看记录,不过现在creditkarma也是用transunion的数据,不过没那么全而已,基本的都有,如果你们发现有什么错误,得直接联系出错的那个公司,他们调查清楚后会在report过来,更新后就没事了。

3.上述两家都可以设置fraud alert, 大概就是$7, 6年内有效,每当申请任何信贷产品,包括开手机账户,都会被要求打电话给本人确认身份,这样会极大的拒绝身份被盗。比起那些事后alert管用多了。

①.就像这样

 

②.费用

 

九.房贷

1.A lender(5大银行+HSBC),自己income够strong的话,HSBC现在的利率最好,我的情况是房贷能申请下来就满意了,本来想申请HELOC,这种可以循环使用本金已经换掉的部分,利息相对于普通LOC低很多,一般就是p+0.5%或者p+1%,有种尽快还清贷款的模型需要用到这种,有兴趣的人自己去google,在低利率时代我是不建议尽快还本. 缺点是贷款到期转银行的费用比较高,而且续约给的利率银行不太会给尽优惠来留住你。

2.B lender:电话问过,费用对比A, 太高了。一般都是短期合约,一年等。没经历过,不好多言。

 

十.HELOC, LOC, RSP LOC

1.HELOC:有抵押的loc,这种利率低

2.LOC: 普通的loc,银行给的利息跟你的信用和收入有关,这个利率是可以讨价还价的。

3.RSP LOC: 这种通常是在RRSP season很多人会收到银行的预批,只能用来买RRSP contribution的,一般一年期得还掉。用来买RRSP来达到省税或延税是一个办法,但是LOC产生的利息无法低税。

 

十一.TFSA

 

最好的投资账户,完全免税,希望大家切勿乱使用,不到自己是股神级别的,额度千万不要用来开炒股票的账户,买balanced fund这种还是可以的,比GIC强多了。投资mutual fund的话,因为管理费是任何情况(盈亏)都收,小数怕长计。我自己选择的是Tangerine的那几个fund, MER才1.07%,或者你们买那些ETF(被动型指数基金),这个管理费都少,千万别碰3X那种。

 

十二.在家用餐,上班带饭

1.通常外面一顿饭(非快餐)等于你一周的菜钱了,当然在家做饭需要时间,但是健康,看大家的opportunity cost。家里有个会煮饭的男厨或者女厨,一定比顿顿外卖的家庭强。

2.两周外面吃一次,还是可以的。

3.可以买个food saver(costco打折的时候很便宜),高级食材打折的时候可以先买,用这个东西来保鲜。不懂请google.

4.食物残渣可以用food cycler变为肥料,不懂请google

 

十三.买东西钱都要先做好功课

1.网购还是实体店,很多店现在都是可以price match+10% off(Sears, Home Depot, Amazon )

①.买大件电器的话,sears可以延期半年送货(我自己延期了,11月底黑五买的,隔年5月投送的,price match +10%最好说话,就算它家的价格已经是最低了,你买五件套也可以要5%折扣)

②.Home Depot送货时间可以在三个月内,有时候开卡有10%off,或者分期无息付款。

③.Amazon:退货机制真的没有任何抱怨了,不过购买得确认是Amazon发货,不是其他卖家自己发货,反正我只买有符合Amazon免费送货的物品。

④.Best Buy: 现在是南亚裔的天下,店里的客服真的不咋地,有次在停车场,南亚裔的人对着我说best buy sucks, dont go there.看来不是个别现象,最近有华人投诉他们成功,真解气,不过我们也不要得理不饶人,见好就收。best buy是price match+ 10% off of the difference.

2.Costco买东西的好处是退货方便。一般东西确实比外面便宜,当然外面打折的时候可以跟costco原价拼,可是costco打折的话,外面只有跳楼价可以拼了。costco标价单上面都有标单位价格多少,用这个比较同类产品最直观了。有兴趣了解costco标价的代表意义,可以google,你会知道这个产品在costco现在里的情况(降价,清仓等).

3.No Frills, Walmart等都可以price match。用手机app: Flipp 来查找优惠价格还有产品的coupons.

 

十四.关于孩子

1.孩子的东西一定要等打折再打折买,可以买往后2-3年的衣服,反正这里的款式年年都差不多。

2.如果着急用,就直接买。

3.不要让孩子上学穿很旧衣服,我们要让孩子在外面要有自信,要树立自信的面孔,相由心生。

4.绝对不鼓励而且要杜绝孩子间的攀比。你在抬高自己孩子的同时就是踩低别家孩子。

5.孩子的玩具能少买就少买,孩子都是贪新鲜,不过lego这种玩具可以买,最好减价买,告诉孩子父母赚钱都很辛苦,只有减价才能买(我两个孩子每次去toys r us,拖着wagon进去,装了满满一车,经过教育后,一件都没带走)。

6.Lego玩了后,过两天帮孩子换个样来,他们又能玩好多天,慢慢下去,他们会自己发挥想象力,自己组装了。

7.千万,尽量不要让爷爷奶奶辈份带孩子,见多太多的负面影响。孩子爸妈外面赚钱养家我能理解,可是大部分家庭都以工作的理由来为忽视孩子的学前教育给自己找借口。有一句话说得好,再成功的人如果子女没教育好,他的人生都不觉得成功;再不成功的人教育好子女,他的人生都会觉得成功。照顾孩子很累很累,为什么要让我们的父母再次承受这种辛劳呢。

8.兴趣班,补习班,我个人觉得没什么必要,学历没那么重要,但是教育很重要。让孩子开阔眼界很重要,在他们眼界没有达到一定程度,谈何兴趣,多少家里买了钢琴,不都是逼着孩子练,最后都是变成摆设。

 

十五.房屋保险,车保险,人寿保险

1.房屋保险:有房贷的都是强制买,没有房贷的话,你可以打电话给保险公司,你会有mortgage free discount, 这部分很多,估计有20%折扣)报价的因素很多,被问到的问题都有关。

2.车保险:一般都是和房屋保险一起,如果没有房主房屋保险,也要买租客房屋保险,这样价格好过单一车保险。影响因素:人,车,住所,驾龄,工作地点等

3.人寿保险:这个我觉得有担当的人都要一份,每次看到什么华人去世后大家发起捐款,都体会到人无知的可怕,一天一块钱都不愿意付,电话费那么贵,咖啡一天一杯都愿意喝,我就不理解人寿保险买给家人的保障就那么吝啬。有钱的可以买保终身,缺钱的可以买term。我们家族几乎人手至少一份,没有的是身体不过关,保费实在太贵,有的直接被拒。

 

十六.汽车

1.我自己在9年里供了三部新车,第三部7人座 SUV,已经决定会buy back, 由于是0%, 没有必要非得买断。

2.第四步车是买二手车,开起来跟新车真的没啥区别。

3.当然自己要会选择二手车,不懂的话得找懂的朋友或者外面靠谱的修车师傅来,给点酬劳还是值得的。一般二手车一年内没出事的话,基本上没有问题,就是平时的耗件更换。

4.一次付清买了二手车之后,感觉自己之前月供新车真的太傻逼了(说我自己而已),买别人lease退下来的车,可以给我们省很多钱,毕竟车这东西就是贬值货,

5.在不牺牲安全系数的情况下,好好选部二手车,一次过把它给付掉,没有钱就想办法从房子那里loan出来。没房又没钱的话,预算就便宜点先。

6.这几年花在车的钱如果投在房子中,不贪心的说,一个房,来回都差了不知道多少倍了。

 

十七.电话,手机,上网,传统电视,网络电视

1.家庭电话:估计已经过时了吧。

2.手机:自己买手机,用public mobile 的计划,推荐朋友有奖励,每个月$1,

3.上网:如果对网络质量有要求,还是用大公司的,还是可以找到负担得起的合理计划。我自己都是用大公司。

4.电视:估计也是过时的吧,反正我是没有安装。

5.网络电视:我们装了,便宜呀,买个机顶盒,年费才几十(续约的时候还可以讨价还价),老人家也好过日子。

 

十八.积分卡

1.EssoExtra point: 我个人趋向于esso积分,用来换洗车最划算.

2.Aeroplan靠消费来积分太慢了,开卡赚积分实惠点。

3.Asia Miles:说实话,真不咋地,国泰等积分卡。

4.Petro Point: 现在好像是1万点换$10加油钱。

5.Shell Airmiles: 忽略不计,如果认为shell的油好的话,真别介意那烂积分。

6.PC plus:这个积分卡最低要20000点起redeem,值$20,之后10000点increment redeem.

7.Scene point: 看电影的积分卡,我喜欢的Harvey’s也可以积分或redeem,要1000点($10)起,消费税前$10。

 

十九.旅游出行

1.机票是不能省的,淡季的时候可以用现金支付或者信用卡现金积分

2.旺季的时候可以用积分点数换。比如aeroplan。

3.不要一味的要求低价,低价有低价的原因。近些年低价之后被宰的,低价之后出事故的比比皆是,大家还是算算自己一家身家性命值多少钱吧。

4.我的老板叫我给他订机票,都得查这个航班的飞机型号,不是波音空客不坐,人家的境界得了解下。

5.旅行保险:虽然有些好的信用卡都有相关的旅行保险,但是我真的希望大家在财力支持的情况下还是单独买份。

6.感慨下:哪天我们加拿大也有高铁就好了。

 

二十.投资账户

1.一般来说我推荐Interactive broker, 手续费低,也可以开RRSP, TFSA账户,开户有一定的要求,加拿大的客户没有日内交易$25000USD balance的要求,普通账户开户要$10000USD, 有兴趣的人自己做点功课。

2.如果做低价股,比如penny stock,我本人是不做,低价股有低价股的原因。这种交易方式估计股数量大,建议用flat fee那种。

3.TD thinkorswim 平台,这个只能做美股,不过我只是用来做点功课和看图,不用来做交易,开户存$5000 USD,就可以免费使用。没有维护费。它有个很好的功能 OnDemand,可以回放过去股价蜡烛图的走势。相知道自己youtube。

4.关于购买基金:

①.长线投资的话,有遗产传承和税务的考虑的话,我还是推荐保险公司的Segregate fund, 缺点是有可能有锁定期,投资前一定要和投资代表确认清楚。算数一定要算到最后的数,就是税后的数。

②.一般性投资账户,我还是推荐tangerine 的mutual fund。我看过performance还可以,MER 1.07%,或者自律性强的人可以买ETF。

 
上传: Fiona
RRWCANADA 帖子:精打细算理财生活
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